СпецпроектыПереход наличности:
Когда можно будет расплачиваться картами везде

Во всём мире повсеместное использование пластиковых карт — обычное дело. В некоторых странах люди могут скоро вовсе перестать пользоваться наличными: к примеру, в Швеции и Дании по карте можно купить и чашку кофе, и журнал в уличном киоске. 

Однако, несмотря на то что это выгодно и продавцам, и покупателям, в России такая ситуация кажется перспективой далёкого будущего. Но и у нас происходят шаги в направлении полного отказа от наличных денег: например, карты, наконец, начали принимать в московском метро. 

В совместном проекте с национальной платёжной системой «Мир» мы, заручившись поддержкой эксперта, выяснили, как именно проходит процесс оплаты картой, как развиваются разные платёжные системы и чем они отличаются друг от друга. 

Почему многие до сих пор расплачиваются наличными, ведь карта удобнее?

Мы настолько привыкли к использованию карт, что даже не задумываемся, каким образом кусок пластика заменяет нам деньги: простой обмен средств на товар или сервис занимает секунды. Не только потребителям, но и продавцам возможность проведения электронных платежей в плюс: она выгодна хотя бы потому, что, согласно исследованиям, при оплате картой средний чек выше. Но на самом деле процесс приёма платежей по карте сложнее, чем кажется на первый взгляд, и поэтому во многих торговых точках продавцы всё ещё придерживаются старых способов оплатой наличными. 

«Когда вы совершаете какую-нибудь покупку или оплачиваете услугу своей банковской картой, для вас это выглядит не сложней, чем оплата наличными. Но, во-первых, люди ментально привыкли платить деньгами, особенно те поколения, которые начинали зарабатывать и тратить, когда в России ещё не было пластиковых карт. Вторая причина в том, что многие мелкие предприятия карты не принимают, например, ремонт обуви, овощные рынки, ярмарки, мини-ателье и тому подобное. Поэтому люди привыкли обязательно носить с собой наличные, как раз на такой случай. И пока карточки не начнут принимать повсеместно, люди будут держать в кошельке купюры и монеты».

Почему всё ещё не везде принимают пластиковые карты?

Во многих малых предприятиях вроде мастерской по ремонту обуви, рыночных киосков или какой-нибудь независимой булочной всё ещё очень редко принимают к оплате банковские карты. Крупные торговые сети подключают терминалы охотнее, хотя это не быстрый процесс: сначала нужно заключить договоры с банками, а затем выполнить технические работы и настроить приём платежей тех платёжных систем, которые удобны покупателю. Всё это долго и сложно, но крупные, а вслед за ними и мелкие торговые предприятия идут на это из-за спроса — всё больше клиентов хотят платить картами.

«Не так просто обеспечить повсеместный приём пластиковых карт. Было время, когда приходилось преодолевать барьеры даже при общении с представителями сетей фастфуда: они не принимали к оплате карты, полагая, что небольшая сумма на кофе и булочку у человека всегда найдётся. Но сейчас уже практически все понимают, что клиентам удобнее платить картой — компании начали активно их принимать, и такие платежи преобладают в обороте. Сегодня сложно найти точку фастфуда, где бы не было возможности расплатиться картой».

Кто участвует в платёжной операции, когда происходит оплата картой?

За простым, на первый взгляд, терминалом по приёму пластиковых карт в торговой точке стоит работа большой команды людей. В процессе платежа участвуют три стороны, связанные системой финансовых взаиморасчётов: банк, обслуживающий терминал (эквайер), банк, который выпустил карту покупателя (эмитент), и платёжная система, которая служит своего рода гарантом сделки. Быстроту и безопасность платежей обеспечивают также платёжные системы — именно они позволяют держателям карт оплачивать покупки в магазинах, билеты на сайтах авиакомпаний или пополнять счёт мобильного телефона — в таких операциях задействованы сотни тысяч участников: банки, магазины, рестораны, держатели карт. Без платёжных систем эти операции были бы невозможны.

«На самом деле, чтобы за какие-то секунды произошла оплата картой, необходимы усилия целого ряда участников сделки, и, собственно, платёжной системы, которая обеспечивает сделку. Последняя играет очень важную роль. Во-первых, она предоставляет техническую возможность проведения платежей, во-вторых, выступает гарантом честности сделки для всех участников, в-третьих, формирует своими правилами компромисс интересов всех сторон. Эквайринг — это серьёзная работа: расчёты тарифов, закупка и поддержка самого оборудования по приёму платежей, расчётные услуги банка и многое другое».

Когда пластиковые карты начнут принимать повсеместно?

Сейчас ситуация с пластиковыми картами меняется в лучшую сторону: в Москве, например, уже можно оплатить картой проезд в городском транспорте. Недавно в столице завершился очередной этап транспортной реформы: привычные маршрутки заменили новыми синими автобусами, водители которых не принимают плату за проезд. Для держателей банковских карт есть специальное приложение «Мой проездной», позволяющее оплатить билет безналичным способом.

«Сейчас на рынке появилась новая модель эквайринга, которая имеет перспективы — сами торговые точки покупают себе оборудование, а банк предоставляет расчётные инструменты и услуги по ремонту этих машин. То есть постепенно наша страна должна прийти к тому, что малый бизнес при организации торговой точки сразу покупает кассовый аппарат и терминал по приёму безналичных платежей. Я уверена, что именно за этой моделью в сегменте малого бизнеса будущее».

Зачем нужны платёжные системы и можно ли без них обойтись?

Существуют требования рынка: спрос на карты растёт, а c развитием электронной коммерции наличные деньги теряют свою ценность. Развитие рынка платежей в точках в каждом городе и стране происходит по-разному, но в любом случае платёжные системы — активный и главный участник процесса. Именно они выдают лицензии на эквайринг — возможность принятия платежей с помощью карты в торговых точках, — и банки активно конкурируют между собой, чтобы получить их. Соответственно, основное отличие одной платёжной системы от другой — количество точек, где можно расплатиться картой этой системы. Среди прочих особенностей — дополнительные функции для клиентов: например, программы лояльности со скидками и привилегиями, кэшбэк, технологические новшества и так далее — количество этих функций обычно зависит от банка, выпускающего конкретную карту. В последнее время к ним прибавилась ещё одна — независимость от географии использования.

«Раньше, до середины прошлого века, вполне обходились без платёжных систем. Два банка были способны дистанционно „договориться“ между собой, чтобы по вашему указанию перевести ваши деньги с одного счёта на другой. Но теперь участников этого процесса — банков, торгово-сервисных предприятий, да и самих держателей карт — стало настолько много, что „договариваться“ по принципу „каждый с каждым“ уже попросту невозможно. Вот для этого и нужна платёжная система. Сегодня платёжные системы — это полноправные участники экономических отношений».