Роман ПОТЁМКИН

Cооснователь и директор Instabank

Как пришла идея

Первый опыт в мобильных технологиях я получил в 2004 году. Мы с партнёрами занялись разработкой многопользовательских Java-игр для телефонов, но увидев возможность быстрого обогащения за счёт картинок и мелодий, забросили хорошее дело и занялись продажей контента. Помните, например, «отправь „Хочу“ на номер такой-то и получи картинку»?

В 2006 году с одним из сегодняшних партнёров мы создали компанию Mobile Finance Manager Solution, которая организует рассылку SMS клиентам банков. Потом мы её продали двум другим основателям и переехали жить из Москвы в Прагу.

Мысли о мобильном банкинге нас не покидали. В 2010 году уже в нынешнем составе партнёров мы основали компанию iDA Mobile, которая разрабатывает мобильные приложения для банков. В числе клиентов были UniCredit, HomeCredit, ТКС-банк. Всего мы выпустили более 20 программ, которые вы найдёте в App Store и Google Play.

Мы продолжали думать, что бы ещё такого сделать в этой области, чтобы не испытывать неизбежной боли от внедрения наших сервисов в традиционных банках. Понимая, что наибольший эффект будет на пересечении мобайла и банкинга, мы пытались делать какие-то надстройки вроде Square или PayPal, что-то даже показывали инвесторам. Но ничего не складывалось, пока год назад мы не поняли, что нужно делать свой банк. Мы набрались смелости заявить, что знаем, каким должен быть банк будущего.

Сегодня Instabank решает, в первую очередь, проблему финансовых взаимоотношений с вашими друзьями и близкими. Пользоваться нашим приложением проще и приятнее, чем передавать друг другу кэш. В дальнейшем мы планируем стать полноценным банком.

 

Что сделали сначала

Кроме меня сооснователями Instabank являются гендиректор iDA Mobile Дмитрий Феофанов (на фото справа) и бывший сотрудник Google Валентин Кравцов. Последний более двух лет был ведущим разработчиком Android, в том числе отвечал за создание функции Voice Search и запуск Samsung Galaxy Nexus. Владеет Instabank компания IDA Technology, зарегистрированная в Ирландии. В совете директоров — бывший директор по маркетингу Badoo Джессика Пауэл и Алексей Шелестенко, который запускал Google Chrome и голосовой поиск Google для мобильных платформ.

Мы набрались смелости заявить, что знаем, каким должен быть банк будущего

 

Сформулировав идею сервиса, мы пошли в фонд «Лайф. Среда» и почти сразу договорились. Это новый фонд, мы у них одна из первых инвестиций. Они дали нам хорошую оценку в $4 млн и получили миноритарный пакет. 1 сентября 2012 года мы начали работать над приложением для iPhone и 12 апреля нынешнего года запустились.

Чтобы иметь возможность оказывать финансовые услуги, нам нужен был банк-партнёр с хорошей инфраструктурой. При этом с большим банком мы бы не cмогли быстро запуститься: старт затянулся бы на долгие годы, мы бы превратились в одно из подразделений и потеряли бы собственное имя. В итоге мы договорились с Военно-Промышленным банком (ВПБ), для которого делала приложение iDA Mobile. Мы ни разу не пожалели о собственном выборе — там работают профессионалы, и у нас всегда есть прямой доступ к высшему руководству. Для банка сотрудничество с нами — это хороший способ продвижения и расширения клиентской базы.

Instabank задуман как глобальный проект, поэтому регистрация клиентов у нас происходит через Facebook, а не, например, «ВКонтакте». Разработчики сидят в Праге и в Москве. Мы начали с российского рынка, потому что говорим по-русски и потому что здесь, в отличие от Европы и США, есть доля хаоса, которая позволяет быстро запускать новые проекты.

 

Сервис

 

Чтобы стать клиентом, нужен iPhone и аккаунт в Facebook. Скачав бесплатное приложение, вы заказываете банковскую карту, которую привезут в течение нескольких дней. Сейчас мы раздаём первую тысячу карт, первый год их обслуживание будет бесплатным, а потом будет стоить 150 рублей в месяц.

После получения карты можно переводить и запрашивать деньги у друзей в Facebook, совершать платежи по реквизитам и оплачивать различные услуги. А на остаток по счёту получать до 10% годовых. Например, поужинал ты с друзьями, заплатил за всех картой, а потом запросил у каждого нужную сумму, и они тебе быстро её перевели. Можно делиться информацией о том, сколько, где и на что ты потратил. Все операции в Instabank описаны человеческим языком, без номеров POS-терминалов и названий юрлиц. Пополнять счёт и снимать наличные можно без комиссии через банкоматы другого нашего партнёра, Мастер-банка.

 

 

 

 

 

Клиенты

В России около 7 млн пользователей Facebook и примерно 6 млн обладателей iPhone и iPad. Пересечение очень большое. Наша аудитория — молодые специалисты, энтузиасты и хипстеры, которые активно используют гаджеты в повседневной жизни. Одними из первых интерес к проекту проявили люди из финансовых кругов — на сегодня мы получили заявки на выпуск карт от сотрудников более 25 банков.

 

Проблемы

Популярность сервиса в первые два месяца после запуска серьёзно превзошла наши ожидания, поэтому карты удаётся выдавать не так быстро, как хотелось бы. Пока их получили две трети заявителей, потому что есть ограничения со стороны бэк-офиса.

Также к нам недавно проявил интерес Центробанк. Оттуда позвонили и стали спрашивать, что это мы делаем и по какому праву назвались банком. Мы уже несколько недель ждём официального предписания, но пока что его не получили.

Наш формат розничного банкинга является новым на рынке, поэтому вполне понятно, что нас пристально разглядывают, пытаются предугадать развитие событий и подстраховаться от потенциальных рисков. Мы везде указываем, что все банковские услуги предоставляет банк-партнёр. Надеемся, что недоверие вскоре сменится на уважение, ведь в конечном итоге мы делаем общее дело, и от улучшений в банковской среде выиграют все.

 

Конкуренты

Сейчас эра банковских стартапов. Чтобы не привлекать внимание конкурентов на глобальном рынке, мы ограничиваем своё общение с англоязычной прессой, но всё равно о нас уже написали Venture Village и The Next Web. Звонили и интересовались проектом люди из крупнейшего бразильского банка Banco do Brasil. Удивительно, но нас уже ставят в один ряд с американскими Simple и Moven и немецким Fidor. Нашим преимуществом по сравнению с ними является то, что мы зачаты, выношены и рождены в мобайле, и люди не ожидают от нас того, что они привыкли видеть на экране компьютера.

Также в ближайших планах
у нас — возможность выпуска карты с индивидуальным дизайном из Instagram

 

Мобильные приложения сайтов не всегда удобны в использовании, а Instagram, который изначально был мобильным, удовлетворяет потребности пользователей на 100%.

Конкуренты в России — uBank и RocketBank, который делают основатели «Дарберри». Мы рады, что они есть, потому что быть одному в непаханом поле не очень удобно. Если бы мы были одни, люди бы не воспринимали нас всерьёз. А высокая оценка других компаний (uBank получил от Runa $8 млн) привлекает внимание к подобным стартапам.

 

Продвижение

Основной механизм продвижения — это, конечно, word-of-mouth (сарафанное радио). Мы хотим стать тем банком, который люди рекомендуют друг другу так же, как они в своё время рекомендовали Skype. Помимо удобства в использовании и красивого интерфейса, в Instabank заложен вирусный механизм — функционал перевода денег друзьям из Facebook. Мы ведём и рекламные кампании — как имиджевые (например, серия карикатур Сергея Ёлкина про банки), так и таргетированные по привлечению клиентов (Facebook, YouTube).

 

Доходы

Мы планируем получать доход от операционной деятельности и абонентской платы за обслуживание карт. Стоимость платежа по реквизитам сейчас составляет 0,3% от суммы, но не менее 30 рублей и не более 1500 рублей. Пока в приоритете у нас не монетизация, а увеличение базы пользователей. Чем больше их будет, тем быстрее мы сможем договариваться с новыми партнёрами (например, ГИБДД) и расширять функционал.

 

Планы

Мы ввели возможность платить за телефон, интернет, коммуналку и прочие услуги. Обновления планируем делать каждый месяц. Совсем скоро отправлять деньги по Facebook можно будет не только друзьям, у которых тоже установлено приложение Instabank, но и всем остальным. Кроме того, для небольшого объёма операций (до 40 000 рублей в месяц) необязательно будет иметь пластиковую карту Instabank. Достаточно будет установить приложение.

Также в ближайших планах — возможность выпуска карты с индивидуальным дизайном из Instagram.

А ещё планируем запустить вклады на определённые цели и в процессе будем предлагать клиентам те или иные банковские продукты. В общем, постепенно будем становиться настоящим банком. Точнее, хотелось бы стать Dropbox в мире банковского ритейла. Россия — старт для нас, и сейчас мы уже ищем другие наиболее благоприятные рынки. Смотрим на Европу, США, Азию и Южную Америку. Даже в США рынок далеко не насыщен.